はじめに
「FIREを目指すには、年間支出の25倍の資産が必要」「4％ずつ取り崩せば資産は減らない」──こうした話を一度は見聞きしたことがある人も多いのではないでしょうか。
一見すると、かなり都合の良い話に聞こえるかもしれません。
しかし、これは単なる噂や精神論ではなく、過去の投資データをもとに考えられた一つの目安として知られています。
この記事では、FIREの基準としてよく語られる「資産25倍」と「4％ルール」とは何なのか、なぜ資産が減らないと言われるのか、その仕組みをできるだけ噛み砕いて解説します。
FIREとはどんな考え方なのか
FIREとは、経済的自立を達成し、働くかどうかを自分で選べる状態を目指す考え方です。
完全に仕事をやめる人もいれば、生活のためではなく、やりたい仕事だけを続ける人もいます。
共通しているのは、「生活費を労働収入に頼らなくても成り立つ状態」を作ることです。
そのために必要なのが、十分な資産と、その資産を運用する仕組みだと考えられています。
FIREを考える前に必要な「生活費の把握」
FIREの話題では「資産25倍」「4％ルール」といった数字がよく注目されますが、その前に必ずやっておくべきことがあります。
それが、自分が1年間にいくらあれば生活できるのかを正確に把握することです。
なぜなら、FIREに必要な資産額は「人によってまったく違う」からです。
生活費が少ない人と多い人では、必要な資産額に何千万円もの差が生まれます。
つまり、生活費を把握しないままFIREを語ることは、ゴールの距離が分からないマラソンを走るようなものなのです。
「なんとなくの生活費」が一番危険
多くの人は、自分の生活費を「だいたいこれくらい」と感覚で捉えています。
しかし、このなんとなくの数字が、FIRE計画を大きく狂わせる原因になります。
たとえば、実際には月25万円使っているのに、「20万円くらい」と思い込んでいた場合、年間では60万円、25倍すると1,500万円ものズレが生じます。
このズレは、FIRE後の生活を苦しくするだけでなく、「資産が足りない」「思ったより減る」という不安につながりやすくなります。
まずは「最低限の生活費」を知る
生活費を考えるときは、「今と同じ生活」を基準にする必要はありません。
FIRE後は、通勤費や仕事関連の支出が減る人も多く、生活スタイルが変わる可能性があります。
そのため、まずは最低限これだけあれば生活できる金額を把握することが重要です。
家賃や住宅ローン、食費、光熱費、通信費、保険料など、毎月必ず発生する支出を洗い出してみましょう。
ここで見えてくる「自分にとっての最低生活費」が、FIRE計画の土台になります。
生活費が分かれば、目標資産額が見えてくる
年間の生活費が分かれば、FIREに必要な資産額は自然と見えてきます。
年間支出に25を掛けるだけで、ひとまずの目安が算出できます。
この数字は「不安をあおるための数字」ではありません。
むしろ、現実的な目標を持つための道しるべです。
生活費を把握することは、FIREの第一歩であり、資産形成の精度を高めるために欠かせない作業だと言えるでしょう。
年間支出の25倍という基準
FIREの話題でよく出てくるのが、「年間支出の25倍の資産を用意する」という目安です。
これは、1年に使う生活費を4％で割り戻した数字とも言えます。
たとえば、年間の生活費が300万円の場合、その25倍は7,500万円になります。
この資産を持ち、運用しながら生活費をまかなうことで、長期的に資産が枯渇しにくいと考えられています。
この「25倍」という数字は、後述する4％ルールとセットで語られることがほとんどです。
4％ルールとは何か
4％ルールとは、資産全体の4％以内の金額で生活すれば、長期的に資産が減りにくいという考え方です。
先ほどの例でいえば、7,500万円の4％は年間300万円です。
つまり、運用によって得られるリターンが平均して4％程度あれば、生活費と運用益が釣り合い、資産を大きく減らさずに生活できるという前提になります。
ここで重要なのは、「毎年必ず4％増える」という意味ではない点です。
相場には良い年も悪い年もありますが、長期平均で見たときに、4％前後のリターンが見込めるという考え方に基づいています。
なぜ資産が減らないと言われるのか
「取り崩しているのに、なぜ資産が減らないのか」と疑問に思う人もいるでしょう。
その理由は、運用益と生活費のバランスにあります。
資産を現金のまま置いておけば、使った分だけ確実に減っていきます。しかし、投資によって資産が増える仕組みを持っていれば、増えた分の一部を生活費として使うことが可能になります。
運用益が生活費を上回る年もあれば、下回る年もありますが、長期で平均すると均衡しやすいと考えられているのが、この4％ルールの前提です。
知っておきたい注意点
ただし、4％ルールは絶対的な保証ではありません。
過去のデータをもとにした一つの目安であり、将来も必ず同じ結果になるとは限りません。
インフレや大きな相場下落、想定外の医療費などによって、支出が増える可能性もあります。
また、投資先や運用方法によってリターンには大きな差が出ます。
そのため、実際にFIREを目指す場合は、生活費を低めに抑えたり、余裕を持った資産額を設定したりするなど、慎重な設計が重要だとされています。
まとめ
FIREの基準として語られる「年間支出の25倍」と「4％ルール」は、資産運用と生活費のバランスを考えた一つの考え方です。
年間支出の25倍の資産を用意し、その4％以内で暮らせば、長期的に資産が減りにくいとされています。
ただし、これはあくまで目安であり、万能な法則ではありません。
自分の生活スタイルやリスク許容度に合わせて、現実的な計画を立てることが大切です。
FIREを考える第一歩として、この仕組みを理解しておくことは、大きな意味があると言えるでしょう。
